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作者 章文贡来源: 第一财经日报

资本性质这个门槛应该要低，审核民营资本，不是看资本是由谁来出钱，而是看股东的素质和营业能力，这些恰是监管机构应该关注的。首批民营银行即将“临盆”之际，关于民营银行如何有效防范风险，以及如何平等准入的讨论也随之升温。

近日，在中国金融学会举办的题为“民营资本进入银行业”研讨会上，来自学界和业界的人士均认为，应加快推进民营资本进入银行业的步伐。而与之相配套、尽快建立存款保险制度以及商业银行的退出机制，是被提及最多的问题。

在上述研讨会上，春华资本集团董事长胡祖六称，目前，包括发达的成熟国家，还有像中国这样的中等收入国家在内，平均来看，国有银行市场占有率约18%。但在中国，国有银行市场占有率太高，民营资本进入银行业面临歧视性的障碍。

民生银行董事长董文标在今年“两会”期间提供的数字显示，现阶段，大型国有银行与政府控股的商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，其中“工农中建交”五大行，占比更在60%以上。

进入2013年，在政策的推动下，民营银行长期难产的困局有望破题。

7月初，国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提到“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。在此之后，民营资本进入银行业的希望大增。最新消息显示，首批民营银行最快有望年内推出。

不重资本重资质

从1979年至2012年的30多年间，我国银行业人民币信贷余额从2040亿元增加到63万亿元；资产总量从1978年的1512亿元增长到现在的130多万亿元，比改革开放初期增长了近1000倍。

“但一直以来，中国银行业的国有控股体制没有改变。”董文标认为，我国商业银行整体上仍属于国有控股体制，而这种制度带来了六大方面的缺陷。

举例而言，其一，这种格局之下，银行在经济改革转型中很难再扮演重要角色，并可能成为经济改革的阻力，因为国有控股性质决定其不讲市场语言，而讲政府语言；其二，“一股独大”，公司治理水平难以提升；其三，这种体制亦不利于促进民营经济特别是中小企业的发展等等。

其实，从理论上来看，国有银行的存在有一定的理论依据。

“比方说可以实现反周期。”胡祖六称，在经济困难时期，国有银行可以不顾风险逆势而上。“但这种反周期，事后再看，成本非常高，短期好处远比不上长期成本。”

而国有银行也应服务弱势群体，为中小微企业融资提供服务。胡祖六还表示，但在我国，中小微企业融资占信贷总额还不到16%，远低于发达国家或中等收入国家。国有银行为主的体系并没有提供金融服务的机会公平。

推进民营资本进入银行业显得十分迫切。事实上，从1996年民生银行成立算起，已经有整整17年的时间，没有新批一家新的民营银行。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在研讨会上表示，对于民营资本办银行的风险，各界主要有三个方面的担心：第一，担心民营企业家或民营资本不懂银行；第二，担心民营银行出现利益输送，搞关联交易；第三，担心民营资本没办好银行卷钱外逃，给社会带来严重影响。

“国有资本第一次搞商业银行的时候也不懂，不懂不能成为不能干的理由。再说人才是可以流动的。”对此，郭田勇称，至于说利益输送，从某种程度上看，国有银行给国有企业贷款，不也是一种利益输送？从根本上来说，控制利益输送要依靠监管。

在当天的研讨会上，几乎所有的专家都呼吁加快成立民营银行。

“现在监管条件下，对于金融业来说，产权已经不重要了。”社科院副院长李扬表示，按照巴塞尔协议Ⅲ，还有银监会的规定，监管可谓事无巨细。

“资质问题，不是资本本身的问题。”胡祖六提出了新批银行的门槛应有“一低一高”的观点。

所谓低门槛，即资本性质这个门槛应该要低，审核民营资本，不是看资本是由谁来出钱，而是看股东的素质和营业能力。

所谓高门槛就是股东的素质和经营能力要达标。胡祖六解释称，经营银行是特殊的高端服务，有很多外部性和道德风险。对于股东的机制和专业能力、经营团队等恰是监管机构应该关注的。“不是有钱就给你牌照，过硬的经验、良好的团队、强大的IT系统等，这部分门槛要高。”

上马配套制度

在具体的准入上，加拿大西安大略大学终身教授徐滇庆提出，在民营银行的申报材料中，要包含市场退出的设计。“要做到‘不能死者不能生’，这是大原则。如果你说好了，当然放你走，因为损失的是股东的钱，储户的钱不受影响。”

在中国现有的金融监管体制下，对于银行而言，目前并没有市场退出机制。

“民营资本进入如果没有一个退出机制、没有一个存款保险制度的话，肯定是要出问题的。”国务院发展研究中心宏观经济部副部长魏加宁表示，2008年金融危机说明了存款保险制度的重要性。当时美国倒闭了几百家银行，如果没有存款保险制度，美国遇到金融危机不会这么消停。

根据人民银行2012年发布的报告，在金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国还没有建立存款保险制度，其中南非已计划在2012年建立由中央银行负责运作的存款保险制度。

从政策进展来看，存款保险制度有望于近期落地。

今年5月，国务院批转了发改委关于《2013年深化经济体制改革重点工作意见的通知》。上述通知就要求，推进制定存款保险制度实施方案，建立健全金融机构经营失败风险补偿和分担机制，形成有效的风险处置和市场退出机制。

徐滇庆也称，在开办民营银行的同时，要研究建立银行存款保险。国有银行享受国家信用，实际上是国家给买了存款保险。他还建议称，民营银行试点初期，收入少，为了减轻负担，建议国家出一笔钱解决民营银行的保费，随着民营银行规模增加，这部分资金逐步退出。

盘活存量股权

在增量上，推进民营资本进入银行业的同时，存量的优化同样重要。

“凡是民营资本、民营企业能做的事情，就应该尽量让民营企业去做，只有民营企业做不了、做不好的事情，才应该让国有资本企业去做。”魏加宁提出，现在考虑“民进”的同时，也要考虑“国退”的问题，就是各级政府的资金不仅仅是降低持股比例的问题。

董文标提供的数据显示，从当前中国373家主流商业银行来看，95%都是中央政府、地方政府、大型国有企业和地方政府平台公司控股。五家大型银行自不必说。在12家股份制商业银行中，只有民生银行、平安银行属民营企业控股。在144家城商行和212家农商行中，仅在江浙一带有14家小型民营银行。

魏加宁认为，政府资金应该从竞争性、一般性的商业银行里退出来，否则的话，商业银行倾向于给地方政府的项目发放贷款。他还称，在政府资金从商业银行退出的同时，把政策性银行办好。

社科院金融研究所银行研究室主任曾刚也认为，现在不少银行已经是100%的民营资本控制，例如，浙江农信社系统，股东主要是民营资本，但问题是这些股东没有得到相应的权利。他建议，应该从监管层面减少地方政府的干预。