恒略

首席广告策划公司：恒略品牌营销策划设计公司        南昌广告公司

作者杨佼来源: 第一财经日报

“余额宝和信用支付看起来与银行有所冲突，是因为余额宝把客户存款转换成了货币资金。用户是银行最重要的资源，而余额宝试图绕开银行，所以让银行感到威胁。”

渐成燎原之势的互联网金融，让一直躺着赚钱的银行，其活力似乎在瞬间被激发。而微信平台，俨然已经成为银行免于沦为互联网金融时代“恐龙”的救星。

阿里巴巴在6月份推出了“余额宝”，而随后传统银行也有了动作，7月份招商银行推出“微信银行”，工行也在上周宣布，正式推出微信银行服务。不到一个月的时间里，已有十余家银行，将部分业务或服务搬到了微信平台。信用卡账单查询、信用卡申办、还款、各种生活信息搜集，微信平台已经被各家银行当做替代传统业务手段，并掌握主动权、获取客户的全新营销平台和渠道。

而这远非银行选择与微信合作的全部原因。在接受《第一财经日报》采访时，中信银行信用卡中心一位高层不止一次提及微信将对银行的“颠覆”。“微信5.0推出以后，发生了一些变化，从表面看，是把一些工具加进去了，但背后更多的是一些颠覆性的东西，就是我们讲的情景销售，而这是传统银行最缺乏的。”他说，随着这种应用的推广，银行的业务模式，将发生根本性的变化。

入驻微信

8月12日，平安银行的对公业务平台正式上线，这是国内首家推出公司业务微信平台的银行。在此之前，该行已经推出了信用卡微信平台。而在平安银行之前，包括工行、交行、招行、中信等多家银行已经先后推出了微信平台。其中工行、招行等还将微信平台升级为“微信银行”。

“各家银行现在都在采取措施拥抱互联网，这是大势所趋。”中信银行信用卡中心一位高层说。

虽然各家银行的微信平台功能和服务内容各不相同，但从定位角度来看，这些平台已经俨然成为银行的替代传统业务手段的营销平台和客户服务手段。

“这实际上是我们服务渠道的延伸，和微信联合，把信用卡和一卡通的功能搬到微信平台上去了。”招行零售业务部门高层介绍，除了借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、积分查询等多种功能外，还可以查询招行网点、贷款和办卡申请、手机充值、生活缴费、跨行资金归集等多种服务。

在接受采访时，中信银行也明确表示，微信平台首先是服务渠道，近期，其微信平台将从账户服务为主延伸到用卡服务，并成为线上商户和线上客户连接的纽带，未来将对服务内容、方式、业务种类等进行探索。

在推出信用卡微信平台时，平安银行就表示，将作为其信用卡业务服务渠道的延伸。虽然尚不具备支付功能，但却具有账单、额度、积分、账户信息一键查询等多项服务。此外，其对公微信平台，也具备查询、产品展示、商机对接等功能。

实际上，各家银行还赋予了微信平台更为重要的使命。如平安银行，在推出对供方业务微信平台时，平安银行就表示，该平台是“把线下业务快速迁移线上”策略的重要一步，并承担建立与完善线上金融移动平台的重任。

某券商研究人士认为，由于线上金融主要采取批量化、集约化处理模式，所以银行传统的柜面服务终将被微信金融平台所替代。届时，客户与银行柜面人员无需会面，通过手机定位导航服务与社交网络完美结合，银行可随时随地为客户提供综合性的金融、商务服务，这是银行将服务搬到微信平台的主要原因。

与狼共舞

继余额宝之后，有消息称，阿里金融近日计划推出信用支付服务，用户使用支付宝付款不再捆绑信用卡或者储蓄卡，而是可以直接消费，最高额度为5000元。而早在今年3月，阿里金融就曾披露，支付宝将根据用户交易数据，对用户进行授信。这引起了各家银行的高度警惕。

某券商研究部门主管向本报记者分析，在以前的电子商务模式中，银行主要承担支付结算的角色，处于服务链条的末端，因此比较被动，而银行更希望从客户源头切入，通过微信平台将银行服务贯穿于整个业务过程，从而实现融资、结算、理财等全链条服务。余额宝额度模式，无疑动了银行的“奶酪”。

而在微信平台开通支付功能后，银行的反应却截然相反。上述招行人士说，余额宝和信用支付看起来与银行有所冲突，是因为余额宝把客户存款转换成了货币资金。“用户是银行最重要的资源，而余额宝试图绕开银行，所以让银行感到威胁。”她说，和微信合作，最后绑定的还是银行账户，不会造成银行存款流失。

中信银行信用卡中心也称，微信平台作为一种沟通渠道和工具，虽然具有支付功能，但并未改变信用卡运营的基础模式，客户也还归银行所有。

而财付通总经理赖智明此前就曾表态称，在合作过程中，资金都在银行账户，而且第三方支付和银行同享有客户资源，接口也是通过银行获取，并且还会向银行支付成本。这一模式或将获得银行支持。

微信的用户量亦为银行所觊觎，被视为一个重要全新的获客渠道。中信银行信用卡中心也表示，通过与微信结合，可以为客户提供使用信用卡的情境体验，从而拉近与客户的关系。

实际上，通过与微信平台合作，银行还能获得显而易见的好处。上述招商人士称，以前客户办理业务必须去网点，但现在在微信上就可以处理，节省了大量时间，银行也节省了大量的成本。